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在上一期里,我们试图帮大家树立一个概念:对我们的退休计划做一个具象化的思考,这就需要我们把影响退休计划的因素做出一一的分析。

前情回顾:

前情回顾:

文章的结尾,根据澳洲统计局的退休生活指导数据,一对夫妻,从65岁退休到85岁,在没有房贷的情况,需要1.18 M,才能在澳洲有一个安逸的退休生活。 

这个数字让很多人都吃了一惊。看看自己帐户里的钱,谁有这么多现金在帐户里?更别提如果还有房贷没有还完的情况了。

更别提如果还有房贷没有还完的情况了。

但实际上, 在澳洲的退休人士,养老资金的来源有两个部分,一个是养老金 (superannuation),一个是长者福利金 (Age pension)。 今天我们就重点来讨论一下澳洲的养老金制度(superannuation)。

澳洲的养老金首先包括

澳洲的养老金首先包括由法律强制规定的,雇主为员工按工资一定比例缴纳的金额 (目前这个比例是9.5%), 也包括个人自愿供款,无论是可税务折扣或者无税务折扣, 到专门的养老金基金管理公司;再由基金管理公司对这些钱进行管理和投资,争取获得投资回报,为个人退休后或和失去劳动能力时提供保障。 无论怎样的投资,你赚钱了,还是亏钱了,最后的钱都是你的钱,都是个人积累的财富,退休后自由取用(一次全部取出或者分期取出)。

我要强调的是,雇主是必须给雇员缴纳养老金的。通常来说,员工可以自己选择养老金公司管理公司,只有大型的公司或者政府部门才会有自己特有的养老金公司。不同投资方式,收取的管理费和投资费用也不同。大家可以横向比较一下,选择合适自己的公司和投资计划。

养老金公司的投资方式很多

养老金公司的投资方式很多,但是大部分是按照你的风险偏好进行投资,比如谨慎型,增长型,平衡型,增长型,还有激进型。当初没有选择养老金的投资方式的人,养老金会公司指定一种投资方式给你 (Default investment)。 养老金公司和投资的平台有很多。大众所知的大部分的养老金公司会用a pooled master trust ownership structure,提供单一风险或者的多种的投资风险方式供顾客选择。还有一些传统的投资公司或者银行,会提供Wrap Platform, 让有投资经验的或者喜欢投资的顾客,可以直接投资到金融产品上,比如基金或者股票。 

图片

(养老基金投资组合示例,不同基金会有不同的产品及组合)

养老金投资,从金融角度分析,更像一个长期定投的投资行为。 它通过不断的追加投资,(你或者你老板的放进去养老金的钱),帮你平滑你的投资成本,用长达可能超过30年的时间,利用复利的强大滚动,累积出巨大的经济效能。

从下面的例子来看,一个22岁的年轻人, 如果工资是5万,仅仅依靠雇主给的养老金,按照2018年养老金平均回报6.4%, 他在退休的时候,养老金账户应该有33万。当然工资的水平和法定养老金额度比列,会逐年上涨,并且个人可以利用税务优惠自己放钱,所以最后他的个人的养老金总额远大于此。 

(所有的参考数据按照行业平均值)

(所有的参考数据按照行业平均值)

(所有的参考数据按照行业平均值)

那么什么时候可以取用这笔钱呢?虽然,养老金是我们自己的钱,但是法律对养老金的领取也是有严格的规定,因为政府不愿意你太早花掉这部分的钱,然后依靠政府。

通常的养老金的领取必须符合下面的要求:死亡,重大疾病或者重大残疾,65岁以后,退休,65岁以下的退休,有会有一些条件的限制,还有临时居民要永久的离开澳洲。 当然,还有非正常的养老金领取,包括暂时的经济困难,暂时的残疾,人道主义的考量,还有澳洲税务局个案的批准。这里的条件就更加的严苛和复杂

通常意义上,

通常意义上,养老金积累分为三个阶段, 积累阶段 (Accumulation stage),准备退休阶段 (Transition to Retirement),退休阶段 (Retirement)。

第一积累阶段,你需要不断投资来积累的养老金的财富,一般这个阶段你只放钱进去,不取钱。 

第二阶段准备退休阶段,这个需要你达到一定年纪, 我们叫作PRESERVED AGE, 这个年纪是根据年龄和月份来决定的,如果你是1964年7月1号以后出生,你就是60岁达到这个要求。在这个阶段,你可以部分提前支取你的养老金。 现阶段你可以领取你养老金的总额的4%-10%。 不是所有的人都需要提前领取你的养老金,那大部分的人都是在65以后, 那就是进入退休的阶段。

第三个退休阶段,基本上

第三个退休阶段,基本上只领取养老金,原则上不放钱进入养老金,除非你满足所谓的工作测试 (Work Test )。

因为养老金是澳洲人退休最重要的资产,所以政府除了严格的监控以外,其实还提供了一系列的税务优惠。 这里面非常的复杂和法律规定非常的多,我现在用表格简单的介绍几个大家能常用的几个。 

(数据有效2018/2019 FY )

(数据有效2018/2019 FY )

最后,我们总结一下, 养老金是雇主的强制缴纳,或者个人自愿的缴纳,通过养老金公司的投资所积累下来的财富,所有累积的结果都是自己的钱。我们可以通过选择不同的投资方式,平台,利用税务优惠政策,来提高我们的财富积累,为最后的退休养老提供足够的资金来源。 

之三:长者福利金的规定和领取

之四:澳洲养老住宿选择(退休村/家庭照顾/养老院)

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作者简介:

Vivian Gan,澳洲最大的理财金融公司AMP 持牌理财师。悉尼大学经济硕士,澳洲财务规划学位 (DFP)。

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澳大利亚人口国土面积各多少:https://zhidao.baidu.com/question/1435403583008532739.html

讲真,你知道澳洲到底有多少中国人?:http://mini.eastday.com/mobile/160512152148645.html

中国到澳大利亚多少公里:https://zhidao.baidu.com/question/1929207751122813387.html

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问:2017移民澳大利亚需要多少钱?

答:你好,2017澳大利亚移民局规定生活费不低于多少钱
澳洲移民局规定在澳洲的生活费不低于1.8万澳币/年。如果没有英语基础没荧多的资金也可以通过绿色通道
2017办理澳洲186雇主移民
中介费,还是移民局的申请费? 移民局申请费,还要看你是一个人,还是有家庭,家庭成员配偶的英文水平。
望采纳谢谢! 本司加拿大技术移民30万人民币,不成功不收费!!

问:去澳大利亚移民要花多少钱

答:澳大利亚移民分为几大类别,如投资类、创业类、技术类、杰出人才类、退休类等等,每个类别有不同的项目,相关的花费各有不同。
创业类,澳大利亚188A创业移民为例,因涉及创业投资,约100万人民币起,第三方资料制作费25万人民币根据资料复杂程度不等,申请要求可参考:1. 主申请人年龄55 周岁以下,随行子女年龄在21周岁以下,未婚且保持全日制在读;
2. 夫妻名下个人及家庭净资产不低于80 万澳币;
3. 过去4 个财年中其中2 个财年,公司年营业额不低于50万澳币;
4. 过去4 个财年中其中2 个财年,夫妻名下持股比例不低于30%;如是上市公司则不低于10%;
5. 商业甄选系统(EOI)打分不低于65 分;技术类,以澳洲独立技术移民为例,因不涉及投资款,主要费用为职业评估费445澳币-1085澳币,签证申请费:3670澳币等等。189项目申请条件可参考
1.符合澳洲紧缺职业列表,并通过职业评估
2.年龄在45周岁以下
3.EOI打分不低于60分,并获得邀请函
4.至少达到雅思每项6分同等水平
5.无犯罪和体检
190项目申请条件可参考
1. 符合澳洲紧缺职业列表,并通过职业评估;
2. 年龄在45周岁以下;
3. EOI打分不低于65分,并获得邀请函;4. 至少达到雅思每项6分同等水平;5. 无犯罪和体检;还有很多澳洲移民项目要求与花费,不一一列举了,可参考澳大利亚移民